Nicolas Saiget

Expert en entrepreneuriat

9 Août, 2025 8 min

Le prêt à la création d’entreprise

Créer son entreprise est une aventure passionnante… mais aussi exigeante. En plus d’un projet solide, il faut des moyens financiers pour le concrétiser : local, matériel, stock, communication, trésorerie de démarrage, etc.
Et si vos économies ou les subventions ne suffisent pas, le prêt devient un levier incontournable.

Heureusement, de nombreux dispositifs existent pour accompagner les créateurs d’entreprise : prêts à taux zéro, microcrédits, prêts bancaires classiques, aides régionales… À condition de bien s’y retrouver.

Dans ce guide, nous explorons tous les types de prêts accessibles à la création d’entreprise, leurs avantages, conditions, montants, et les bonnes pratiques pour maximiser vos chances d’obtention.

🔎 Pourquoi faire un prêt ?

Le prêt est un pilier du financement entrepreneurial : il permet de couvrir les investissements de départ, les besoins en trésorerie ou encore l’achat de matériel. Il se décline en deux grandes catégories :

• le crédit bancaire professionnel classique, sous condition de garanties et d’un bon dossier
• le prêt d’honneur ou « prêt à taux zéro », souvent sans garanties ni intérêts.

Ces prêts structurent votre plan de financement initial et renforcent votre crédibilité auprès des banques. Grâce au levier qu’ils offrent, chaque euro peut générer plusieurs euros de financement complémentaire

🏦 Le prêt bancaire professionnel : levier de financement classique mais stratégique

✔ Qu’est-ce que c’est ?

Le prêt bancaire professionnel est une solution de financement proposée par les établissements bancaires classiques (BNP Paribas, Crédit Agricole, Société Générale, Banque Populaire, etc.) pour accompagner les entrepreneurs dans la création ou le développement de leur activité.

Il peut financer :

• l’achat de matériel, véhicules, ou équipements,
• l’aménagement de locaux,
• les stocks de départ,
• le besoin en fonds de roulement (BFR),
• la communication et le marketing initial.

C’est souvent la plus grosse source de financement externe pour une jeune entreprise, mais aussi celle qui demande le plus de préparation.

💰 Montants, durée et taux

• Montant : entre 5 000 € et plusieurs centaines de milliers d’euros selon votre projet, votre apport, et vos garanties.
• Durée : généralement entre 2 et 7 ans (voire 15 ans pour les prêts immobiliers).
• Taux d’intérêt : autour de 3 % à 6 % selon les conditions du marché, les garanties apportées et la solidité du dossier.
• Différé possible : certains établissements proposent un différé de remboursement de 3 à 12 mois, le temps que l’activité démarre.

✅ Les avantages

• Montant important : vous pouvez financer la quasi-totalité des investissements nécessaires.
• Effet de levier : combiné à un prêt d’honneur, il renforce la crédibilité du projet.
• Souplesse : possibilité d’adapter les mensualités ou le différé.
• Diversification des offres : prêt amortissable classique, crédit-bail (leasing), location avec option d’achat (LOA), etc.

⚠️ Les conditions d’obtention

Les banques ne financent pas à l’aveugle. Pour obtenir un prêt professionnel, il faut :

1/ Un dossier solide, composé de :

• un business plan structuré (résumé exécutif, offre, étude de marché, stratégie, projections financières),
• un plan de financement prévisionnel clair sur 3 ans,
• un compte de résultat prévisionnel, tableau de trésorerie, et seuil de rentabilité.

2/ Des garanties :

• personnelles : caution sur vos biens ou patrimoine personnel (attention aux risques en cas d’échec),
• externes : garantie Bpifrance (garantie création/reprise), ou France Active, souvent recommandées pour rassurer les banques.

3/ Un projet réaliste et cohérent : vous devez démontrer que votre entreprise peut atteindre une rentabilité suffisante pour rembourser le prêt.

📍 Astuces pour maximiser vos chances

• Combinez avec un prêt d’honneur : cela rassure la banque et montre que votre projet a été validé par des experts.
• Passez par un expert-comptable ou un conseiller BGE/CCI : ils peuvent vous aider à formaliser votre dossier.
• Demandez plusieurs offres : comparez les taux, les frais de dossier, les assurances et les conditions de remboursement anticipé.
• Sollicitez la garantie Bpifrance ou France Active pour limiter vos risques personnels.

📞 À qui s’adresser ?

Voici quelques acteurs bancaires particulièrement actifs auprès des entrepreneurs :

• Banque Populaire / Crédit Coopératif (avec Socama pour la garantie),
• Bpifrance (en garantie ou co-financement),
• CIC, Crédit Agricole, BNP Paribas, La Banque Postale,
• Plateformes comme October ou Finfrog pour des alternatives de financement participatif.

🧠 En résumé

🧾 Critère	📌 Détail
Montant	5 000 € à 500 000 € ou plus
Durée	2 à 7 ans (parfois plus)
Taux	3 % à 6 % selon le profil
Apport demandé	Souvent 20 à 30 % du projet
Nécessite garanties ?	Oui, sauf si couvertes par Bpifrance/France Active
Avantage principal	Montants élevés, possibilité de différé, effet levier
À éviter si	Aucune capacité de remboursement prévue à court terme

⚖️ Avantages et limites à considérer

Faire appel à un prêt bancaire vous permet de lancer votre activité sans dépendre uniquement de votre épargne. Cela crédibilise votre projet auprès des partenaires et vous oblige à formaliser votre stratégie. En revanche, cela implique un engagement sur plusieurs années, avec un remboursement à honorer quelles que soient les performances réelles de votre activité.

Le prêt est une opportunité si vous avez une vision claire de vos revenus prévisionnels et un projet bien ficelé. Il devient un poids si vous vous engagez trop vite ou sans sécurité de trésorerie suffisante.

💸 Le prêt à taux zéro (prêt d’honneur) : un boost sans intérêts

✔ Qu’est-ce que c’est ?

Un prêt sans intérêt, sans garantie, accordé simplement sur l’honneur du porteur de projet.

💰 Montants typiques

• Initiative France : entre 3 000 et 50 000 €, montant moyen ≈ 10 000 €
• Réseau Entreprendre : 10 000 à 50 000 €, voire jusqu’à 90 000 € pour les projets innovants (moyenne ≈ 29 000 €)
• Bpifrance : prêt Création‑Reprise (1 000 à 80 000 €, durée 1 à 7 ans), solidaire (1 000 à 8 000 €) ou Renfort (1 000 à 30 000 €) selon profil et antécédents

✅ Les avantages

• Aucun intérêt ni frais annexes
• Aucun apport personnel ni caution exigée
• Accès facilité aux prêts bancaires ultérieurs : chaque euro prêté ouvre souvent 8 à 13 € de prêt bancaire
• Accompagnement personnalisé inclus dans la plupart des dispositifs

📝 Étapes pour y accéder

1. Sélectionnez l’organisme (Initiative France, Réseau Entreprendre ou Bpifrance)
2. Contactez l’antenne locale ou régionale
3. Rassemblez un business plan solide et un dossier à présenter devant un comité d’agrément
4. Passez l’entretien devant un jury de professionnels
5. Attendez la décision d’octroi

💶 Autres prêts pour financer votre projet

✊ Micro‑crédit professionnel (Adie / France Active)

• Destiné aux entrepreneurs sans accès au crédit classique
• Adie : jusqu’à 15 000 €, taux fixe ≈ 8 %, remboursement sur 6 à 48 mois, caution de 50 % demandée
• France Active : caution bancaire partielle (portage de risque), souvent 2,5 % de commission, pour favoriser l’accès au financement

🛡️ Dispositifs publics complémentaires

🔧 NACRE

• Prêt à taux zéro de 1 000 à 10 000 €, contrat de 5 ans
• Accompagnement dans le montage financier exigé en complément d’un crédit bancaire équivalent

🗃️ ARCE & ACRE

• ACRE (ex‑ACCRE) : exonérations de cotisations sociales partiellement ou totalement, selon profil (jeunes, demandeurs d’emploi…)
• ARCE : versement de 45 % des droits restants ARE en capital (en deux fois), à la place du maintien des allocations

🌍 Prime régionale à la création d’entreprise (PRCE)

• Aide variable selon région, souvent cumulable avec ACRE, ARCE, CAPE, NACRE
• Exemple : jusqu’à 4 000 € en Basse‑Normandie
• À réclamer avant ou dans les trois mois suivant l’immatriculation

🤝 Incubateurs, pépinières, couveuses : un accompagnement structurant

• Couveuses d’entreprise : test du projet en “grandeur réelle”, avec hébergement juridique et coaching, avant l’immatriculation
• Incubateurs et pépinières : concours avec subventions, mise en réseau, programmes de coaching, opportunités de financement (Bourse French Tech, concours i‑Lab…)

🚀 Conclusion

Le choix du bon prêt dépend de votre profil, de la maturité du projet, et de votre besoin de trésorerie ou d’investissements. En combinant judicieusement : des prêts d’honneur, des subventions publiques, des prêts bancaires, et en vous appuyant sur un bon accompagnement, vous maximisez vos chances de réussite.